Eine Kreditkarte trotz SCHUFA? Wir zeigen Ihnen wo und wie!

Vor der Ausgabe einer Kreditkarte und der Festsetzung des Kreditrahmens erfolgt immer eine SCHUFA- oder Bonitätsprüfung durch den jeweiligen Kreditkartenanbieter. Bei einer negativen Rückmeldung erhalten Sie in der Regel keine Kreditkarte! Wir stellen Ihnen nachfolgend seriöse Kreditkartenanbieter vor, bei denen eine Kreditkarte ohne SCHUFA-Prüfung ausgegeben wird.

Bei diesen handelt es sich in der Regel um Prepaid-Kreditkarten (das Kreditkartenkonto wird auf Guthabenbasis geführt). Der Kunde kann nur über das Geld verfügen, welches tatsächlich auf dem Konto der Kreditkarte vorhanden ist. Sie erhalten eine fast vollwertige Kreditkarte trotz SCHUFA- und Bonitätsproblemen ohne Kreditrahmen, da Ihre finanzielle Situation hier irrelevant ist.

Interessant ist dies vor allem für Verbraucher mit negativen SCHUFA-Einträgen, bei Arbeitslosigkeit, bei Hartz-IV-Empfängern und bei Studenten.

Kurzübersicht:

• Für Personen mit negativen SCHUFA-Einträgen, Arbeitslosigkeit oder geringer Bonität gibt es Prepaid-Kreditkarten.
• Diese Karten werden ohne SCHUFA- oder Bonitätsprüfung ausgegeben und funktionieren auf Prepaid-Basis.
• Der Kunde kann nur so viel Geld ausgeben, wie auf der Karte vorhanden ist, da sie keinen Kreditrahmen hat.
• Prepaid-Kreditkarten eignen sich für Verbraucher mit negativen SCHUFA-Einträgen, Arbeitslose, Hartz-IV-Empfänger und Studenten.
• Mehrere seriöse Anbieter bieten Prepaid-Kreditkarten ohne SCHUFA-Prüfung an, zum Beispiel Global-Konto Premium Kreditkarte, ADAC ClubmobilKarte Prepaid, Fidor Bank Prepaid Mastercard & Girokonto und VIABUY Prepaid Mastercard.
• Zu den Vorteilen der Prepaid-Kreditkarten gehören keine SCHUFA- oder Bonitätsprüfung, eine bequeme Online-Beantragung und die Möglichkeit, weltweit Zahlungen und Abhebungen zu tätigen.
• Zu den Nachteilen können hohe Jahresgebühren, Gebühren für Bargeldabhebungen und zusätzliche Kosten für bestimmte Dienstleistungen gehören.
• Bevor Sie eine Prepaid-Kreditkarte beantragen, sollten Sie unbedingt die Gebühren, Kosten und Leistungen der verschiedenen Anbieter vergleichen.

Übersicht der Kreditkarten-Anbieter

Vergleich: Kreditkarten ohne SCHUFA-Abfrage

Nachfolgend stellen wir Ihnen unseren Vergleich der zuvor vorgestellten Angebote zur Verfügung. So finden Sie schnell und einfach das beste Angebot für sich.

* Unser Musterkunde nutzt die Kreditkarte überwiegend für bargeldlose Zahlungen und nimmt 5 Bargeldabhebungen pro Monat vor.

Wie in unserem Vergleich ersichtlich wird, sind die Angebote der Fidor Bank und des ADAC die günstigsten. Allerdings kann es bei der Fidor Bank passieren, dass eine Bonitätsabfrage durchgeführt wird, während bei der ADAC-Kreditkarte zusätzlich noch die Kosten für die ADAC-Mitgliedschaft hinzukommen.

An dritter Stelle liegt die Kreditkarte von Global-Konto.de. Die hohen Durchschnittskosten über das Jahr kommen in erster Linie durch die 5 Bargeldabhebungen pro Monat zustande. Sollten Sie wenig Bargeld mit der Kreditkarte abheben wollen, ist auch das Angebot von Global-Konto.de mit 68,00€ pro Jahr sehr günstig!

Die Angebote der Wirecard Bank und von VIABUY sind im Vergleich zu den anderen Angeboten – bei regelmäßigem Einsatz – recht teuer. Auch hier spielen die Bargeldabhebungen eine erhebliche Rolle bei den jährlichen Kosten. Möchten Sie nicht viel Bargeld abheben, sind auch die schufafreien Prepaid-Kreditkarten einen Blick wert.

Bitte beachten: Die Angaben werden manuell recherchiert. Trotz größter Sorgfalt können wir keine Gewährleistung auf Vollständigkeit und Richtigkeit geben.

Tipps für den Bestellvorgang der schufafreien Kreditkarte

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• Überprüfen Sie vor der Beantragung alle Angaben zu Gebühren, Kosten und zum Leistungsumfang.
• Nach dem Klick auf unseren Link gelangen Sie auf eine Unterseite der Bank, die Ihnen noch einmal alle Informationen zu Vertragsbedingungen und Konditionen zur Verfügung stellt.
• Zur Fortsetzung der Beantragung folgen Sie nun den Hinweisen der Bank, die Vorgehensweise zur Übermittlung der Daten variiert je nach Unternehmen.
• Falls dies gefordert wird, müssen Sie den Kartenantrag ausdrucken und das unterschriebene Formular an den Kartenanbieter schicken.
• In der Regel erhalten Sie die Karte schnellstmöglich per Post.

Preise, Gebühren und weitere Kosten

Die Gebühren bei den Prepaid-Kreditkarten sind grundlegend identisch mit denen der klassischen Kreditkarten. In der Regel ist auch hier eine Jahresgebühr fällig. Zusätzlich werden bei Bargeldverfügungen an Geldautomaten sowie bargeldlosen Zahlungen im Ausland (mit Ausnahme der Euro-Zone) entsprechende Gebühren erhoben. Je nach Anbieter können in seltenen Fällen auch einmalige Aktivierungsgebühren oder regelmäßige Gebühren für die Aufladung der Karte in Rechnung gestellt werden.

Die wichtigsten Gebühren im Überblick

Zum besseren Verständnis verschaffen wir Ihnen einen Überblick mit kurzen Erklärungen zu den jeweiligen Gebühren:

• Jahresgebühr: Mit einer Gültigkeit von 12 Monaten verlangt der Anbieter einmal pro Jahr die Zahlung einer Grundgebühr für die Karte.
• Auslandsgebühr / Auslandsentgelt: Die Bezeichnung dieser Gebühr ist etwas irreführend. Bei bargeldlosen Zahlungen innerhalb der Euro-Zone wird keine Auslandsgebühr erhoben, sie fällt lediglich in Ländern außerhalb dieser Zone an.
• Bargeldgebühr: Für Bargeldverfügungen per Kreditkarte am Geldautomaten oder am Bankschalter wird bei vielen Anbietern eine Gebühr erhoben.

Praktische Sicherheitstipps

Bei der Verwendung Ihrer Kreditkarte sollten Sie einige Regeln und Sicherheitsvorkehrungen beachten. Ein unbedachter und allzu sorgloser Umgang mit diesem bargeldlosen Zahlungsmittel kann schnell zu unangenehmen Problemen führen. Nachfolgend geben wir Ihnen praktische Tipps für einen sicheren Umgang:

• Unterschreiben Sie auf der Rückseite der Karte unbedingt unmittelbar nach der Zustellung.
• Händigen Sie die Karte keinesfalls an andere Personen aus.
• Lassen Sie Ihre Karte bei einem Zahlungsvorgang niemals aus den Augen.
• Nehmen Sie die PIN-Eingabe (am Geldautomaten etc.) immer verdeckt vor.
• Lassen Sie Ihre Karte keinesfalls unbeobachtet liegen, auch nicht in der eigenen Wohnung.
• Verwenden Sie die Karte nicht als Sicherheitshinterlegung.
• Falls der Geldautomat Ihre Karte einzieht, sollten Sie umgehend die Kartensperrung veranlassen.
• Halten Sie die Notrufnummern zur Kartensperre immer griffbereit (auch auf Reisen!).
• Geben Sie Ihre PIN unter keinen Umständen an einem Türöffner ein.
• Prüfen Sie Kartenabrechnungen immer nach Erhalt und reklamieren Sie fehlerhafte Buchungen umgehend.
• Bewahren Sie alle Belege sorgfältig auf und entsorgen Sie diese keinesfalls im normalen Haus- oder Papiermüll, wo sie von unberechtigten Personen gelesen werden könnten. Wenn Sie die Belege entsorgen möchten, sollten Sie sie sorgfältig vernichten (beispielsweise mit einen Papierschredder).

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Vor- und Nachteile der Prepaid-Kreditkarte

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Die Vorteile der Prepaid-Kreditkarten sind nahezu identisch mit denen der klassischen Kreditkarten. Allerdings ist eine Verfügbarkeit der Karten auf Guthabenbasis nur im Rahmen des eingezahlten Guthabens möglich. Ist der entsprechende Betrag aufgebraucht, kann die Karte erst nach einer erneuten Aufladung wieder verwendet werden.

Dieser vermeintliche Nachteil bietet auf der anderen Seite jedoch auch einen entscheidenden Vorteil für den Besitzer einer Prepaid-Karte – es besteht nicht die Gefahr einer Verschuldung. Da dies auch für den Anbieter der Karte positiv ist und das Risiko deutlich minimiert, ist für die Ausgabe der Prepaid-Karte keine Bonitätsprüfung oder SCHUFA-Anfrage notwendig.

Ausnahmen und Nachteile

Eine Prepaid-Karte kann in aller Regel genau wie eine klassische Kreditkarte genutzt werden. Ausnahmen gibt es jedoch beispielsweise bei der Buchung eines Mietwagens. Viele Autovermieter akzeptieren keine Prepaid-Karten, diese Regelung ist unabhängig von der Höhe des verfügbaren Kartenguthabens.

Begründet wird dies mit der Absicherung der Vermieter anhand der hinterlegten Kreditkartendaten der Kunden gegen unvorhergesehene Risiken wie eine versäumte Tankfüllung oder Beschädigungen am gemieteten Fahrzeug.

Mehr Informationen dazu von Sixt und Europcar.

Auch in den Häusern gehobener Hotelketten (Hilton, InterContinental Gruppe etc.) werden Prepaid-Kreditkarten häufig nicht gerne gesehen oder sogar nicht akzeptiert. Dies wird in der Regel mit der Höhe der verlangten Kaution begründet. Bei einem entsprechend hohen Kartenguthaben kann die Akzeptanz der Prepaid-Karte jedoch durchaus gegeben sein.

In diesem Fall werden beispielsweise der komplette Preis für den Hotelaufenthalt sowie die Kaution bis zur Abreise des Gastes auf der Kreditkarte blockiert.

Welche Gemeinsamkeiten und Unterschiede zwischen echten und Prepaid-Kreditkarten?

Klassische / echte Kreditkarte

• Hier ist ein Kreditrahmen vorhanden, daher wird diese Variante auch als “richtige”, “echte” oder “klassische” Kreditkarte bezeichnet.
• Nach Beantragung erfolgt eine Überprüfung der Bonität des Antragstellers.
• Die Karte ist erst ab einem Alter von 18 Jahren (Erreichen der vollen Geschäftsfähigkeit) erhältlich.
• Die Daten auf der Karte sind hochgeprägt.

Prepaid-Kreditkarte

• Die Führung erfolgt auf Guthabenbasis, es gibt keinen Kreditrahmen.
• Nach Beantragung der Karte erfolgt keine Bonitätsprüfung, daher werden sie auch als schufafreie Kreditkarten bezeichnet.
• Diese Karte ist mit Zustimmung der Eltern auch für Minderjährige erhältlich.
• Die Kartendaten weisen keine Hochprägung auf.

Gemeinsamkeiten

• Beide Varianten können weltweit für die bargeldlose Zahlung verwendet werden.
• Die Abhebung am Geldautomaten ist bei beiden Arten weltweit möglich.
• Beide bieten aufgrund von CVC- und CVV-Sicherheitscodes ein hohes Maß an Sicherheit bei Online-Einkäufen und vergleichbaren Transaktionen.
• Sie eignen sich für den Einsatz bei Internet-Dienstleistungen wie Online-Spiele oder bei Video-, Musik- und Downloadportalen.
• Unberechtigte Belastungen können einfach zurückgebucht werden. Wichtig ist eine permanente Überwachung der einzelnen Buchungen und im Zweifelsfall eine schnelle Meldung an die Bank.

Für welche Zielgruppe ist eine Kreditkarte ohne SCHUFA-Auskunft gedacht?

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Geeignet sind die schufafreien Kreditkarten für Personen, die aufgrund negativer SCHUFA-Einträge keine Karte mit Kreditrahmen erhalten. Den meisten Menschen ist nicht bewusst, wie schnell es zu einem solch unangenehmen Eintrag kommen kann. Nicht erst bei einer Privatinsolvenz oder bei Karten- und Kontenmissbrauch erfolgt ein Negativeintrag. Selbst eine stark verzögerte Ratenzahlung sowie Mahn- und/oder Vollstreckungsbescheide haben bereits negative Folgen für die betroffene Person.

Wie hoch der betreffende Geldbetrag ist, kann hier ebenfalls sehr entscheidend sein. Auch wenn die Forderung ganz oder zum größten Teil getilgt ist, bleibt der Eintrag noch für mindestens drei Jahre bestehen.

Neben dieser Personengruppe ist eine schufafreie Karte auch für andere Kunden interessant. Viele Menschen befürchten bei der Verwendung einer Kreditkarte einen Kontrollverlust und haben Angst vor Verschuldung. Mit einer Prepaid-Karte können Sie nur über das vorhandene Guthaben verfügen und behalten jederzeit den Überblick. Dieser Vorteil macht sie zu einer interessanten Alternative für Schüler, Auszubildende und Studenten.

Bei einigen Anbietern erfolgt die Ausgabe auch ohne Einkommensnachweise bereits an Personen ab dem 12. Lebensjahr. Für die Bereitstellung wird häufig das Postident-Verfahren angewendet. Hier sendet der Anbieter die Unterlagen per Post an den Kunden, die Identifizierung erfolgt durch Einsicht des Personalausweises durch den Postangestellten. Anschließend bestätigt der Kunde das Postident-Verfahren per Unterschrift.

Die SCHUFA und ihre Rolle bei Kreditkarten

Im Jahr 2009 zeigte eine Umfrage, dass in Deutschland etwa 93 Prozent der Menschen über die Tätigkeit der SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) informiert sind. Bei der sog. Auskunftei sind rund 665 Millionen Dateninformationen von etwa 66 Millionen Menschen gespeichert (Stand: 2012). Diese Sammlung beruht auf den Mitteilungen von zahlreichen Kundendaten. Diese erhält das Unternehmen regelmäßig von unterschiedlichen Vertragspartnern und speichert sie in den entsprechenden Kundenakten.

Ziele sind eine schnelle und transparente Vorgehensweise bei Entscheidungsprozessen und der Schutz dieser Vertragspartner vor finanziellen Einbußen durch Kreditausfälle. Auf der anderen Seite soll dies auch die betroffenen Personen vor einer möglichen Überschuldung schützen. Aufgrund dessen sind die Daten und Bonitätsinformationen im Hinblick auf den Antrag und die Vergabe einer Kreditkarte entscheidende Kriterien.

Kreditkartenantrag: Diese Daten werden gemeldet

Aus Sicht der SCHUFA gibt es nur zwei Arten von Kreditkarten – Prepaid-Karten und klassische Karten mit Kreditrahmen. Bei den Karten auf Guthabenbasis liegt für die Bank kein Kreditrisiko durch ausbleibende Zahlungen des Kunden vor. Somit gibt es keinen Grund für eine Bonitätsanfrage und es wird auch kein Vermerk in der Akte der betreffenden Person vorgenommen.

In die zweite Sparte gehören alle weiteren Kreditkartenvarianten. Dabei ist es unerheblich, um welche Form (revolvierende Kreditkarte, Charge Card, Debit Card oder andere) es sich bei der jeweiligen Karte handelt. Hier verwendet die SCHUFA das Kürzel “CC” (Credit Card) und unterscheidet auch bei unterschiedlichen Verschuldungsrisiken nicht zwischen den verschiedenen Kartenformen.

Ablauf der Prüfung

Die Vergabe einer Kreditkarte der Kategorie CC erfolgt immer erst nach einer Prüfung über eine Abfrage der entsprechenden Bank. Zusätzlich muss der Kunde weitere Unterlagen vorlegen. Dies sind beispielsweise Kontoauszüge, Verdienstnachweise und eine Selbstauskunft. Die Auskünfte dienen der Bank zur Berechnung des bankeigenen Score-Wertes. Er bestimmt die Wahrscheinlichkeit für die Rückzahlung des gewährten Kreditrahmens und ist nicht identisch mit dem Scoring-System der SCHUFA.

Fällt die Prüfung positiv aus, wird die Karte ausgestellt. Der gewährte Verfügungsrahmen ist somit vergleichbar mit einem Kreditrahmen und orientiert sich an der Kundenbonität, am Score-Wert und an den bankinternen Vorgaben.

Die Ausgabe von klassischen Kreditkarten führt zu einem Eintrag in der Akte des Kartenempfängers. Die Bank übersendet eine entsprechende Meldung an die SCHUFA und diese fügt ein CC-Merkmal in die Datensammlung der betreffenden Person ein. Nutzungsdaten oder Daten über das Verhalten der Person als Käufer werden jedoch nicht gespeichert. Die CC-Kennzeichnung endet mit der Kündigung der Karte und wird nach Ende der Vertragslaufzeit entfernt.

Tipp: In der Akte des Kunden bei der SCHUFA führt bereits der Antrag auf Erteilung einer Kreditkarte zu einem Vermerk mit dem Kürzel AC und kann die Berechnung des Score-Wertes beeinflussen. Die Löschung des Merkmals erfolgt nach rund einem Jahr. Achten Sie darauf, dass Ihre Anfrage SCHUFA-neutral als Konditionsanfrage gehandhabt wird.

Weiterführend: SCHUFA-Eintrag löschen lassen? So gehts!

Eine verspätete Begleichung der Rechnung kann in der SCHUFA-Akte erfasst werden

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Wenn Sie eine klassische Kreditkarte besitzen, gewährt Ihnen das Kreditinstitut einen vorab vertraglich vereinbarten Kreditrahmen. Wie die geschuldete Summe beglichen wird, hängt vom jeweiligen Kartentyp ab. Möglich ist die Zahlung am Ende des Monats in einer Summe oder die Rückzahlung an die Bank in zuvor vereinbarten Raten. Je nach Anbieter gibt es hier zwei unterschiedliche Varianten.

Rückzahlungsvarianten

Erste Variante: Alle Bewegungen auf dem Kreditkartenkonto werden gesammelt und den Kunden am Ende des vereinbarten Zeitraums (meist monatlich) gesammelt berechnet. In der Regel bucht die Bank anschließend den Gesamtbetrag per Lastschrift vom Referenzkonto (Girokonto, etc.) der Kunden ab.

Zweite Variante: Am Ende des vereinbarten Buchungszeitraums erhalten die Kunden eine Kreditkartenabrechnung. Für den Ausgleich der Forderung wird in der Regel eine bestimmte Frist festgelegt. Hier nehmen die Kunden selbst die Abrechnung vor und zahlen den Betrag bis zum genannten Termin an das Kreditinstitut.

Folgen einer verspäteten Rückzahlung oder Überziehung

Die gesetzte Frist sollte keinesfalls überschritten werden, da eine verspätete oder sogar ausbleibende Zahlung die Sperrung der Karte zur Folge hat. Zusätzlich meldet die Bank diesen Vorfall an die SCHUFA, die daraufhin einen entsprechenden Eintrag in der Kundenakte vornimmt. Begleichen Sie Ihre Verpflichtungen daher immer zeitnah innerhalb der Frist und vermeiden Sie diese Unannehmlichkeiten.

Überziehungen des Kreditrahmens sind ebenfalls nicht empfehlenswert. Die Ausgaben sollten sich immer im angemessenen Verhältnis zu Ihren Einkünften bewegen – deshalb sollten Sie stets den Überblick über Ihre finanziellen Verpflichtungen behalten.

Tipp: Halten Sie sich unbedingt an die gesetzte Frist. Sollten Sie versehentlich eine Kreditkartenforderung noch nicht beglichen haben, nehmen Sie die Zahlung umgehend vor und informieren Sie Ihren Kreditkartenanbieter.

Eine verspätete oder nicht erfolgte Zahlung der offenen Forderungen verstößt gegen den geschlossenen Vertrag. Solche problematischen Handlungen des Kunden im Umgang mit seiner Kreditkarte werden in den meisten Fällen der SCHUFA mitgeteilt. Meist nimmt das Kreditinstitut diese Benachrichtigung vor, wenn bei einer unbestrittenen Forderung nach zweimaliger Mahnung noch immer keine Zahlung geleistet wurde. Die Forderung gilt als unbestritten, wenn der Kunde der angemahnten Forderung nicht widerspricht. Relevant ist dies insbesondere für Kunden, die Kreditkartenbetrügern zum Opfer gefallen sind.

Kreditkartenbetrug und unberechtigte Abbuchungen

Als Leidtragender eines Kreditkartenbetruges sollten Sie also immer umgehend Ihre Bank informieren und Widerspruch gegen die Forderung einlegen. Bestätigen Sie der Bank, dass die betreffende Buchung unrechtmäßig ist und nicht von Ihnen selbst veranlasst wurde. Mit dieser Information gilt die Forderung rechtlich als bestritten und hat keine Auswirkungen auf Ihre SCHUFA-Akte.

Prepaid-Kreditkarte kündigen

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Die Kündigung des Vertrages kann bei einer Prepaid-Karte jederzeit erfolgen. Wenn Sie die Karte nicht mehr benötigen, genügt ein einfaches Kündigungsschreiben mit Unterschrift und die Rückgabe der Karte an die Bank. Nach der Zahlungsdiensterichtlinie beträgt die maximale Kündigungsfrist bei einem Kreditkartenvertrag einen Monat. Aus unserer Sicht muss aus diesem Grund keine Sperrfrist eingehalten werden und Sie können den Vertrag somit jederzeit kündigen.

Kreditkarte entwertet zurückgeben

Achten Sie vor der Rückgabe darauf, dass die Karte entwertet übergeben werden muss. Die einfachste Möglichkeit ist das Zerschneiden mit einer Schere in mehrere Teile. Insbesondere der Magnetstreifen und der EMV-Chip sollten zerteilt und unbrauchbar gemacht werden.

Vorhandenes Guthaben bei Kreditkartenkündigung

Das vorhandene Guthaben sollten Sie vor der Kündigung auf Ihr Girokonto überweisen lassen oder am Geldautomat abheben. Alternativ können Sie die Auszahlung auch im Kündigungsschreiben verlangen. Falls die Kontodaten der Bank nicht vorliegen, sollten Sie diese unbedingt im Schreiben angeben.

An wen muss die Kündigung geschickt werden?

Die Kündigung muss an die Bank / den Kartenanbieter erfolgen – keinesfalls sollten Sie das Schreiben an Visa oder Mastercard schicken. Beide Kartenverbände stellen selbst keine Kreditkarten aus. Daher müssen Sie den Vertrag immer bei dem lizenzierten Kartenanbieter kündigen, von dem Sie die Karte erhalten haben. Die Anschrift des Anbieters finden Sie auf Ihrem Kartenvertrag oder auf der Webseite des entsprechenden Kreditinstituts.

FAQ: Häufige Fragen zu Kreditkarten ohne SCHUFA