Wir haben für Sie alle wichtigen Informationen recherchiert und zeigen Ihnen im Folgenden auf, welche Möglichkeiten Sie haben, ein Konto trotz Schufa und Bonitätsproblemen zu eröffnen. Natürlich klären wir auch, ob es Banken gibt, bei denen Sie ein Konto ohne Schufa-Abfrage eröffnen können, welche Kosten möglicherweise entstehen und was von diesen Angeboten zu halten ist.
Inhaltsverzeichnis
- Das wichtigste rund um die Eröffnung eines Girokontos trotz negativer Schufa
- Girokonten ohne SCHUFA-Prüfung bei Online-Banken
- Ein Konto trotz Schufa bei Online- und Direktbanken eröffnen
- Vergleich: Basiskonten bei Online- und Direktbanken
- Übersicht der Filialbanken bei denen man ein Guthabenkonto eröffnen kann
- Vergleich: Basiskonten bei Filialbanken
- Regionalbanken, Sparkassen sowie Volks- & Raiffeisenbanken
- Tipps: So klappts vielleicht doch mit einem Girokonto trotz SCHUFA-Einträgen
- FAQ: Häufige Fragen zum Thema
Das wichtigste rund um die Eröffnung eines Girokontos trotz negativer Schufa
- Für alle, die kein reguläres Girokonto mit Dispositionskredit oder Überziehungsrahmen eröffnen können, ist ein Guthabenkonto (auch Basis-, Bürger- oder Jedermann-Konto) meist die einzige Möglichkeit ein Konto bei einer klassischen Bank zu eröffnen.
- Guthabenkonten sind günstig aber meist auf die grundlegendsten Funktionen (Überweisen, Zahlungen empfangen, Zahlen und Geld abheben mit EC-Karte) beschränkt.
- In unserem Vergleich der Online- und Direktbanken sind die Basiskonten von ING, Consorsbank und Comdirect am günstigsten.
- Einzige Ausnahmen: Das Girokonto ohne SCHUFA von Onlinekonto.de und das N26 “Flex”. Dort erhält, unseren Recherchen nach, jeder ein vollwertiges Konto trotz Schufa-Einträgen oder schlechter Bonität.
- Achtung: Bei diesen Anbietern erhält man zwar ein vollwertiges Konto ohne Schufa-Abfrage, mit Debit-Mastercard und allen Online-Banking Funktionen, die laufenden Kosten sind aber viel höher als bei den Guthabenkonten.
Girokonten ohne SCHUFA-Prüfung bei Online-Banken
Onlinekonto.de
Onlinekonto.de ist ein Angebot der PayCenter GmbH. Die PayCenter GmbH ist ein von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) zugelassenes deutsches E-Geld-Institut mit Sitz in Freising (Oberbayern). Es richtet sich speziell an alle Personen mit Bonitätsproblemen, Schufa-Problemen und Selbstständige, die schon von anderen Banken abgelehnt wurden. Das Onlinekonto bietet folgende Eigenschaften:
| Vorteile | Nachteile |
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N26
N26 bietet nach eigenen Aussagen mit dem “N26 Flex” ein Bankkonto für alle, die aufgrund Ihrer Bonität die Mindestanforderungen für Girokonten in Deutschland nicht erfüllen. Das heißt also: man kann auch bei negativen Schufa Einträgen ein vollwertiges Bankkonto bei N26 eröffnen.
| Vorteile | Nachteile |
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Ein Konto trotz Schufa bei Online- und Direktbanken eröffnen
Unseren Erfahrungen und Recherchen nach, ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie bei negativen Schufa-Einträgen und/oder anderweitigen Bonitätsproblemen, bei den folgenden Banken ein reguläres Girokonto eröffnen können, sehr gering.
Allerdings bieten all diese Direktbanken auch (z.T. stark eingeschränkte) Guthaben- bzw. Basiskonten gemäß des § 30 – Zahlungskontengesetz (ZKG) an, die in der Regel online Beantragt werden können.
Consorsbank
Das Guthabenkonto nennt sich hier “Consorsbank Basiskonto” und ist nahezu Kostenlos. Es ist ein Girokonto nach den Vorgaben des Zahlungskontengesetzes, das die wichtigsten Funktionen eines Girokontos aufweist (Überweisungen, IBAN etc.) und ohne Bonitäts-Prüfung und Einzahlung eröffnet werden kann. Leider gibt es keine EC-Karte, keinen Dispokredit und keinen Überziehungsrahmen. Sie erhalten eine VISA Debit Kreditkarte für eine Jahresgebühr von 10,00€.
Direkt zum Basiskonto Antrag der Consorsbank »
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ING-DIBA
Das Basiskonto der ING-DIBA ist ebenfalls nahezu kostenlos und bietet alle wichtigen Grundfunktionen. Sie erhalten zu dem Konto eine Debit-Karte mit der sie an den 1200 Automaten der Bank kostenlos Geld abheben können.
Direkt zum Basiskonto Antrag der ING-DIBA »
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Comdirect
Die Comdirect ist die Direktbank der Commerzbank. Auch hier können Sie ein Basiskonto eröffnen welches über alle wichtigen Grundfunktionen verfügt. Darüber hinaus können Sie an allen Geldautomaten der Commerzbank kostenlos Geld abheben.
Direkt zum Basiskonto Antrag der Comdirect »
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Targobank
Ein Basiskonto bei der Targobank zu eröffnen, ist für jedermann grundsätzlich möglich. Auch bei der Targobank ist dieses Konto nur mit den Grundfunktionen ausgestattet, ohne Dispo, Überziehungsrahmen und mit einer Monatlichen Gebühr von 5,95€ so teuer wie die andern Basiskonten die wir Ihnen vorstellen. Eine EC-Karte gibt es hier aber kostenlos dazu.
Direkt zum Basiskonto Antrag der Targobank »
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Vergleich: Basiskonten bei Online- und Direktbanken
In diesem Vergleich haben wir die Kosten, der in vorigen Abschnitt vorgestellten Konten, übersichtlich miteinander verglichen.
| Comdirect | ING-DIBA | Consorsbank | Targobank | |
| Einrichtungsgebühr | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ |
| mon. Kontoführungsgebühr (Jahr) | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ | 5,95€ (71,40€) |
| Buchungsentgeld | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ |
| Überw. Inland & SEPA | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ |
| Barabhebung Automaten der Bank | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ |
| Einrichtung Dauerauftrag | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ |
| EC-/Master-/Visacard | EC | EC | 10,00€ pro Jahr | EC |
| Online-Banking | kostenfrei | kostenfrei | kostenfrei | kostenfrei |
| Durchschnittskosten pro Jahr* | 0,00€ | 0,00€ | 10,00€ | 71,40€ |
| Ansehen » | Ansehen » | Ansehen » | Ansehen » |
* Unser Musterkunde nutzt 3 laufende Daueraufträge im Jahr, tätigt 5 Online-Überweisungen pro Monat und nimmt 5 Bargeldabhebungen pro Monat vor.
Unser Vergleich zeigt, bei der ING-DIBA und der Consorsbank erhalten sie kostenlose Basiskonten mit allen nötigen Grundfunktionen um im Alltag am Geldverkehr teilnehmen zu können.
Übersicht der Filialbanken bei denen man ein Guthabenkonto eröffnen kann
Die Filialbanken nehmen in der Regel höhere Gebühren für die Kontoführung. Sofern ein Online-Antrag verfügbar ist haben wir diesen mit für Sie verlinkt.
Postbank
Die Postbank bietet ein klassisches, aber recht teures, Guthabenkonto an, es nennt sich “Postbank Giro Basis”. Sie können es sogar trotz einer Kontopfändung eröffnen. Zuerst können Sie jedoch probieren ein reguläres Girokonto zu eröffnen, da Ihnen automatisch die Eröffnung eines “Postbank Giro Basis” angeboten wird, sollte Ihre Bonität nicht ausreichen.
Deutsche Bank
Auch die Deutsche Bank bietet ein Basiskonto für alle Interessenten mit schlechter Bonität an. Es kann direkt über den unten verlinkten Antrag eröffnet werden und bietet in die selben Leistungen wie die anderen Guthabenkonten aus unserer Vorstellung. Allerdings ist das Konto mit monatlich 8,99€ Kontoführungsgebühr, das teuerste aller aufgeführten Basiskonten von Filialbanken.
Direkt zum Basiskonto Antrag der Deutschen Bank »
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Norisbank
Die Norisbank bietet allen mit nicht ausreichender Bonität ein Basiskonto. Eröffnen Sie zunächst online ein Girokonto und lassen Ihre Bonität von der Norisbank prüfen. Im Idealfall erhalten Sie die Zusage und ein vollwertiges Girokonto. Sollte Ihre Bonität nicht ausreichen, erhalten Sie automatisch einen Antrag für ein Guthabenkonto, den Sie dann annehmen oder ablehnen können.
Direkt zum Basiskonto Antrag der Norisbank »
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Commerzbank
Auch die Commerzbank bietet ein solches Konto an. Dieses ist allerdings relativ teuer (Kontoführungs- und Überweisungskosten) und kann nur in der Filiale eröffnet werden.
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Vergleich: Basiskonten bei Filialbanken
In diesem Vergleich haben wir die Kosten, der in vorigen Abschnitt vorgestellten Konten, übersichtlich miteinander verglichen.
| Postbank | Deutsche Bank | Norisbank | Commerzbank | |
| Einrichtungsgebühr | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ |
| mon. Kontoführungsgebühr (Jahr) | 5,90€ | 8,99€ | 5,90€ (70,80€) | 6,90€(82,80€) |
| Buchungsentgeld | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ |
| Überw. Inland & SEPA | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ |
| Barabhebung Automaten der Bank | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ |
| Einrichtung eines Dauerauftrags | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ | |
| EC-/Master-/Visacard | 10,00€ pro Jahr | EC | EC | EC |
| Online-Banking | kostenfrei | kostenfrei | kostenfrei | kostenfrei |
| Durchschnittskosten pro Jahr* | 70,80€ | 107,88€ | 70,80€ | 82,80€ |
| Ansehen » | Ansehen » | Ansehen » | Ansehen » |
* Unser Musterkunde nutzt 3 laufende Daueraufträge im Jahr, tätigt 5 Online-Überweisungen pro Monat und nimmt 5 Bargeldabhebungen pro Monat vor.
Wie im Vergleich ersichtlich, bieten die Post- und die Norisbank die jeweils günstigsten Konten. Im vergleich zu den weiter oben vorgestellten Konten bei Direktbanken sind sie aber natürlich teurer.
Regionalbanken, Sparkassen sowie Volks- & Raiffeisenbanken
Das Bürgerkonto der Sparkasse
Da sich die Sparkassen dazu verpflichtet haben, jedem Kunden im Geschäftsgebiet auf Antrag ein Bürgerkonto einzurichten, kann dieses von der Sparkasse nur aus wichtigen Gründen abgelehnt oder gekündigt werden, zum Beispiel bei Missbrauch oder wenn vereinbarte Entgelte nicht bezahlt wurden. Alter, Einkommen, Schufa-Eintrag, die persönliche Situation oder Nationalität des Kunden dürfen bei der Entscheidung keine Rolle spielen.
Die Kosten für ein Bürgerkonto sind bei den Sparkassen regional unterschiedlich. Mehr Informationen gibts hier.
Volksbank, Raiffeisenbanken
Die Volks- und Raiffeisenbanken bieten ebenfalls ein schufafreies Konto an. Es nennt sich “VR-Basiskonto” und Sie erhalten dazu eine VR-BankCard (Girocard), mit der Sie bezahlen und am Automaten Geld abheben können.
Die Kosten für ein Bürgerkonto sind bei den Volks- und Raiffeisenbanken regional unterschiedlich. Mehr Informationen gibts hier.
Sparda Bank
Laut unseren Recherchen ist es auch bei der Sparda Bank möglich ein Bürgerkonto zu eröffnen.
Die Kosten für ein Bürgerkonto sind bei den Sparda-Banken regional unterschiedlich und liegen zwischen ca. 5,00€ und 60,00€ pro Jahr. Mehr Informationen gibts hier.
Bitte beachten: Die Angaben werden manuell recherchiert. Trotz größter Sorgfalt, können wir keine Gewährleistung auf Vollständigkeit und Richtigkeit geben.
Tipps: So klappts vielleicht doch mit einem Girokonto trotz SCHUFA-Einträgen
Holen Sie sich eine SCHUFA-Selbstauskunft
Sofern Sie sich unsicher sind, ob und weshalb Sie einen Eintrag haben könnten, oder einfach Ihren SCHUFA-SCORE wissen möchten, empfehlen wir vor der Antragstellung eine aktuelle Selbstauskunft einzuholen. Dann wissen Sie genau, wo Sie stehen und auf welche der von uns aufgelisteten Angebote Sie zurückgreifen können.
Sofern Ihnen fehlerhafte Einträge in Ihrer Selbstauskunft auffallen, haben Sie die Möglichkeit diese löschen zu lassen. Wie das geht erfahren Sie in diesem Ratgeber.
Abgelehnt? Versuchen Sie eine andere Bank!
Probieren Sie es einfach noch einmal bei einer anderen Bank. Die Banken nutzen neben der SCHUFA unterschiedliche Quellen (Creditreform und Co.) und interne Berechnungen um die Bonität eines Kunden zu bestimmen. So kann es also sein, dass Sie bei einer Bank abgelehnt werden und bei der anderen problemlos ein Konto eröffnen können.
Sollte die Bonität nicht ausreichen, erhalten Sie bei den klassischen Filial- und Direkt-Banken automatisch die Möglichkeit zur Eröffnung eines Guthabenkonto. Sollte es bei den “klassischen” Banken nicht klappen, versuchen Sie es bei einer Online Bank, wie Onlinekonto.de. Diese verzichten auf SCHUFA-Abfragen, weswegen Sie hier in jedem Fall ein Konto bekommen sollten.
Suchen Sie den persönlichen Kontakt!
Sollten Sie bei Ihrer Wunschbank mit Ihrem Antrag abgelehnt worden sein, suchen Sie den persönlichen Kontakt per Telefon oder in der Filiale und legen Sie sachlich Ihre Situation dar. In einigen Fällen kann man so Kulanzregelungen aushandeln.
Der letzte Ausweg: Konto von einer anderen Person eröffnen lassen
Oft vergessen, aber eine weitere Möglichkeit, wenn alles andere versagt: Haben Sie eine echte Vertrauensperson, welche ein Girokonto eröffnen würde, sollten Sie diese Möglichkeit in Betracht ziehen. Haben Sie diese Möglichkeit, ist unsere Empfehlung das kostenlose Girokonto bei der Postbank auszuwählen. Lassen Sie sich dann eine Vollmacht und eine 2. EC-Karte auf sich selbst ausstellen und nutzen das Konto so.
Dies sollte aber in jedem Fall die letzte Option sein!
FAQ: Häufige Fragen zum Thema
Jede Bank ist verpflichtet, jedem Bürger ein Konto anzubieten. Bei negativer Schufa ist dies zumindest ein Guthabenkonto (auch Basiskonto oder Jedermann-Konto genannt). Benötigt man ein vollwertiges Konto trotz negativer Schufa, haben wir hier zumeist recht hochpreisige Alternativen recherchiert.
Jede Bank in Deutschland ist verpflichtet, jedem ein Girokonto anzubieten – unabhängig von Bonität oder Einkommen.
Unserer Recherche nach sind die häufigsten Gründe für eine Ablehnung eines Girokonto-Antrags folgende:
- negativer Eintrag wegen nicht gezahlten Dispo-, Kreditkarten oder Kreditzahlungen
- zu schlechter SCHUFA-Score durch mehrere aktive Girokonten, viele laufende Finanzierungsverträge, mehrere Handyverträge oder Ähnliches
- interne Sperrvermerke für den Antragssteller
In den meisten Fällen ist es unter diesen Umständen nicht möglich ein Girokonto mit einem umfangreichen Dispositionskredit zu eröffnen, da das Risiko für die Banken hierbei zu hoch ist. Eine Ausnahme bilden hierbei Onlinekonto.de. Aber auch dort erhalten Sie einen Dispositionskredit nur, sofern Sie eine Bonitätsprüfung bestehen.
Ja, bei vielen Banken ist das möglich. Bei einer Online-Kontoeröffnung erfolgt die Identifizierung normalerweise über das Postident-Verfahren. Bei einigen Banken kann es aber nur in den Filialen eröffnen (siehe oben).
Bei allen von uns vorgestellten Banken erhalten sie natürlich eine EC- oder Maestro-Karte, um Bargeld abheben zu können. Bei den von uns vorgestellten Online Banken, welche Konten ohne Schufa-Abfrage anbieten, erhalten sie außerdem eine Kreditkarte auf Guthabenbasis.
Die Schufa ist mittlerweile die führende Auskunftei in Deutschland, die kreditrelevante Informationen zu Verbrauchern und Unternehmen speichert und an berechtigte Firmen, wie zum Beispiel Banken, Sparkassen oder Handelsunternehmen, weitergibt. Wer nun einen negativen Schufa-Eintrag hat, hat in der Vergangenheit einen Kreditvertrag nicht bedient oder ihm wurde ein Kredit aufgrund von Nichtleistung gekündigt.
Banken gehen davon aus, dass man mit jemandem, der einen negativen Eintrag hat, kein Geld verdienen kann. Die Bank möchte natürlich dem Kunden nicht nur ein Girokonto verkaufen, sondern auch Kredite, Baufinanzierungen oder Fondssparpläne, da es bei solchen Abschlüssen für die Bank interessant wird. Stellt die Bank nun fest, dass der Antragsteller einen negativen Eintrag oder einen zu schlechten Score-Wert hat, wird sein Antrag auf ein Girokonto zu 90 % abgelehnt.
Mitte der 1990er-Jahre sollte ein Gesetz verabschiedet werden, das es Personen mit negativem Eintrag ermöglichen sollte, ein Girokonto zu eröffnen (“Jedermann-Konto”). Leider waren die Banken dagegen und setzten eine Selbstverpflichtung anstatt eines Gesetzes durch. Die Folge war, dass viele Menschen weiterhin kein Konto eröffnen konnten und die Banken immer noch selbst bestimmt Anträge ablehnten.
Im Jahr 2016 wurden deshalb alle Geldinstitute durch das Zahlungskontengesetz verpflichtet, allen natürlichen Person auf Antrag ein Guthabenkonto zu eröffnen, damit diese am Zahlungsverkehr teilnehmen können. Es dient dazu, dass Bareinzahlungen und -auszahlungen, Überweisungen und Lastschriften getätigt werden können. Banken dürfen den Antrag auf Eröffnung eines solchen Kontos nicht ablehnen. Sollte dies dennoch geschehen, kann der Kunde sich an einen Ombudsmann der Banken wenden und die Eröffnung rechtlich durchsetzen lassen.
Guthaben- und Basiskonten kosten in der Regel mehr als normale Girokonten. Durchschnittlich berechnen die Banken und Sparkassen hier einen Grundpreis von 5 bis 10 EUR pro Monat plus Kosten für Überweisungen oder Abhebungen. Eine Bankkarte ist meist inklusive, allerdings können mit dieser Bankkarte Zahlungen nicht wie bei einer Girokarte mit der Unterschrift (ohne PIN) getätigt werden. Ob eine Prepaid-Kreditkarte, also eine Guthaben-Kreditkarte ausgegeben wird, hängt nicht mit der Schufa-Eintragung zusammen.