Für alle, die kein reguläres Girokonto mit Dispositionskredit oder Überziehungsrahmen eröffnen können, ist ein Guthabenkonto (auch Basis-, Bürger- oder Jedermann-Konto) meist die einzige Möglichkeit ein Konto bei einer klassischen Bank zu eröffnen. Einzige Ausnahmen: das Girokonto ohne SCHUFA von Onlinekonto.de, der Wirecard Bank oder Fidor Bank. Dort erhält, unseren Recherchen nach, so gut wie jeder ein echtes Konto trotz Schufa-Einträgen oder schlechter Bonität.

Girokonten ohne SCHUFA-Prüfung bei Online-Banken

Onlinekonto.de

 Hier klappt es mit Sicherheit! 

Onlinekonto.de ist ein Angebot der PayCenter GmbH. Die PayCenter GmbH ist ein von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) zugelassenes deutsches E-Geld-Institut mit Sitz in Freising (Oberbayern). Es richtet sich speziell an alle Personen mit Bonitätsproblemen, Schufa-Problemen und Selbstständige, die schon von anderen Banken abgelehnt wurden. Das Onlinekonto bietet folgende Eigenschaften:

VorteileNachteile
  • Konto und MasterCard ohne SCHUFA, ohne Bonitätsprüfung
  • als Privat- und/oder Geschäftskonto verfügbar
  • schnelle Kontoeröffnung auch per Video-Ident
  • eigene IBAN / BIC innerhalb 1 Minute
  • SEPA-Fähigkeit
  • P-Konto-Funktion möglich
  • online, ganz ohne Papierkram möglich
  • max. Kontostand von 15.000€
  • einmalige Aktivierungs- und laufende Kontoführungskosten
  • 0,50€ Buchungsentgeld
  • 5,95€ Gebühr für Bargeldabhebung an Automaten
Die Kosten im Detail
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Fidor Bank

Die Fidor Bank ist eine vollständig legitimierte und lizensierte Bank mit Hauptsitz in Deutschland. Die Fidor Bank bietet mit dem „Fidor Smart Girokonto“ ein schufafreies Konto für alle Interessenten. Nach unseren Recherchen macht die Fidor Bank jedoch eine Bonitätsprüfung bei Creditreform (wenn Dispokredit gewünscht), so kann es in einigen Fällen doch zu einer Ablehnung Ihres Antrags kommen, z.B. wenn Sie bei anderen Banken Dispo-, Kredit- oder Kreditkartenrechnungen nicht gezahlt haben.

VorteileNachteile
  • günstige laufende Kontoführungskosten
  • Konto und Mastercard ohne SCHUFA, ohne Bonitätsprüfung auf Guthabenbasis
  • Kredite, Fremdwährungen und Edelmetalle in einem Konto verwalten
  • schnelle Eröffnung per Video-Ident
  • eigene IBAN / BIC
  • SEPA-Fähigkeit
  • P-Konto-Funktion möglich
  • online, ganz ohne Papierkram möglich
  • ggf. Bonitätsprüfung durch Credireform
  • 2,50€ Gebühr ab 5. Abhebung für Bargeldabhebung an Automaten
Die Kosten im Detail
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Wirecard Bank

Die Wirecard Bank bewirbt ihr „PrepaidTrio“ explizit als Konto ohne Schufa-Abfrage – auch hier stehen die Chancen also sehr gut für Sie. Die Bank ist eine vollständig legitimierte und lizensierte Bank mit Hauptsitz in Deutschland. Sie bietet allen Interessenten ein vollwertiges (Prepaid-)Girokonto inkl. einer Wirecard Bank VISA Prepaid-Kreditkarte.

VorteileNachteile
  • Konto und Visa ohne SCHUFA, ohne Bonitätsprüfung auf Guthabenbasis
  • eigene IBAN / BIC
  • SEPA-Fähigkeit
  • P-Konto-Funktion möglich
  • online, ganz ohne Papierkram möglich
  • einmalige Aktivierungs- und relativ hohe laufende Kontoführungskosten
  • 0,75€ Buchungsentgeld
  • 5,00€ Gebühr für Bargeldabhebung an Automaten
  • 7,50€ Gebühr für Inlandsüberweisungen
Die Kosten im Detail
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Vergleich: Online-Konten ohne Schufa-Abfrage

In diesem Vergleich haben wir die Kosten, der in vorigen Abschnitt vorgestellten Konten, übersichtlich miteinander verglichen.

Fidor Bank Smart Girokontoonlinekonto.deWirecardBank Prepaid Trio
Bonitätsabfrage?Ja, ggf. bei CreditreformNeinNein
Aktivierungs-/Einrichtungsgebühr0,00€39,00€39,00€
Einrichtungsgebühr Firmenkontonicht möglich99,00€nicht möglich
monatliche Kontoführungsgebühr
(Kosten im Jahr)
0,00€9,90€
(118,80€)
6,95€
(83,40€)
Buchungsentgeld0,00€0,50€
(ausgenommen Mastercard-Zahlungen)
0,75
Überweisung Inland & SEPA0,00€0,00€7,50€
Bargeldabhebung2,50€
(ab der 5. Abhebung)
5,95€
(ab 2. Abhebung)
5,00€
Einrichtung eines Dauerauftrags0,00€1,50€5,00€
Master-/VisacardJaJaJa
Online-Bankingkostenfreikostenfreikostenfrei
Durchschnittskosten pro Jahr*0,00€438,90€ zzgl. einmalige Aktivierungsgebühr893,44€ zzgl. einmalige Aktivierungsgebühr
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Wie in unserem Vergleich ersichtlich, ist das Konto der Fidor Bank mit Abstand das günstigste. Bei den Konten von Onlinekonto.de und vor allem bei der Wirecard Bank (ca. 450€*) tragen die Gebühren für die Abhebung von Bargeld am Automaten (Onlinekonto.de ca. 285€* / Wirecard Bank ca. 450€*) zu einem Großteil der jährlichen Kosten bei.

Sollten Sie wenig Bargeld am Automaten abheben reduzieren sich die Kosten für diese beiden Konten noch mal drastisch.
Sollten Sie nur 1x pro Monat Geld abheben, kostet das schufafreie Girokonto von Onlinekonto.de z.B. nur ca. 154€ im Jahr, statt der 438,90€ im Jahr aus unserem Beispiel.

Insgesamt bleibt das Prepaid Trio der Wirecard Bank aber mit Abstand das teuerste.

Ein Konto trotz Schufa bei Online- und Direktbanken eröffnen

Unseren Erfahrungen und Recherchen nach, ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie bei negativen Schufa-Einträgen und/oder anderweitigen Bonitätsproblemen, bei den folgenden Banken ein reguläres Girokonto eröffnen können, sehr gering.

Allerdings bieten all diese Direktbanken auch (z.T. stark eingeschränkte) Guthaben- bzw. Basiskonten gemäß des § 30 – Zahlungskontengesetz (ZKG) an, die in der Regel online Beantragt werden können.

Consorsbank

Das Guthabenkonto nennt sich hier „Consorsbank Basiskonto“ und ist nahezu Kostenlos. Es ist ein Girkonto nach den Vorgaben des Zahlungskontengesetzes, das die wichtigsten Funktionen eines Girokontos aufweist (Überweisungen, IBAN etc.) und ohne Bonitäts-Prüfung und Einzahlung eröffnet werden kann. Leider gibt es keine EC-Karte, keinen Dispokredit und keinen Überziehungsrahmen. Sie erhalten eine VISA Debit Kreditkarte für eine Jahregebühr von 10,00€.

Die Kosten im Detail

Direkt zum Basiskonto Antrag der Consorsbank »
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ING-DIBA

Das Basiskonto der ING-DIBA ist ebenfalls nahezu kostenlos und bietet alle wichtigen Grundfunktionen. Sie erhalten zu dem Konto eine Debit-Karte mit der sie an den 1200 Automaten der Bank kostenlos Geld abheben können.

Die Kosten im Detail

Direkt zum Basiskonto Antrag der ING-DIBA »
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Comdirect

Die Comdirect ist die Directbank der Commerzbank. Auch hier können Sie ein Basiskonto eröffnen welches über alle wichtigen Grundfunktionen verfügt. Darüber hinaus können Sie an allen Geldautomaten der Commerzbank kostenlos Geld abheben.

Die Kosten im Detail

Direkt zum Basiskonto Antrag der Comdirect »
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Targobank

Ein Baiskonto bei der Targobank zu eröffnen, ist für jedermann grundsätzlich möglich. Auch bei der Targobank ist dieses Konto nur mit den Grundfunktionen ausgestattet, ohne Dispo, Überziehungsrahmen und mit einer Monatlichen Gebühr von 5,95€ so teuer wie die andern Basiskonten die wir Ihnen vorstellen. Eine EC-Karte gibt es hier aber kostenlos dazu.

Die Kosten im Detail

Direkt zum Basiskonto Antrag der Targobank »
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Vergleich: Basiskonten bei Online- und Direktbanken

In diesem Vergleich haben wir die Kosten, der in vorigen Abschnitt vorgestellten Konten, übersichtlich miteinander verglichen.

ComdirectConsorsbankING-DIBATargobank
Aktivierungs-/Einrichtungsgebühr0,00€0,00€0,00€0,00€
monatliche Kontoführungsgebühr
(Kosten im Jahr)
0,00€0,00€0,00€5,95€
(71,40€)
Buchungsentgeld0,00€0,00€0,00€0,00€
Überweisung Inland & SEPA0,00€0,00€0,00€0,00€
Bargeldabhebung am Automaten der Bank0,00€0,00€0,00€0,00€
Einrichtung eines Dauerauftrags0,00€0,00€0,00€0,00€
EC-/Master-/VisacardEC10,00€ pro JahrECEC
Online-Bankingkostenfreikostenfreikostenfreikostenfrei
Durchschnittskosten pro Jahr*0,00€0,00€0,00€71,40€
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Unser Vergleich zeigt, bei der ING-DIBA und der Consorsbank erhalten sie kostenlose Basiskonten mit allen nötigen Grundfunktionen um im Alltag am Geldverkehr teilnehmen zu können.

Übersicht der Filialbanken bei denen man ein Guthabenkonto eröffnen kann

Die Filialbanken nehmen in der Regel höhere Gebühren für die Kontoführung. Sofern ein Online-Antrag verfügbar ist haben wir diesen mit für Sie verlinkt.

Postbank

Die Postbank bietet ein klassisches, aber recht teures, Guthabenkonto an, es nennt sich „Postbank Giro Basis“. Sie können es sogar trotz einer Kontopfändung eröffnen. Zuerst können Sie jedoch probieren ein reguläres Girokonto zu eröffnen, da Ihnen automatisch die Eröffnung eines „Postbank Giro Basis“ angeboten wird, sollte Ihre Bonität nicht ausreichen.

Die Kosten im Detail
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Girokonto Basis Ansehen »

Deutsche Bank

Auch die Deutsche Bank bietet ein Basiskonto für alle Interessenten mit schlechter Bonität an. Es kann direkt über den unten verlinkten Antrag eröffnet werden und bietet in die selben Leistungen wie die anderen Guthabenkonten aus unserer Vorstellung. Allerdings ist das Konto mit monatlich 8,99€ Kontoführungsgebühr, das tuerste aller aufgeführten Basiskonten von Filialbanken.

Die Kosten im Detail

Direkt zum Basiskonto Antrag der Deutschen Bank »
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Norisbank

Die Norisbank bietet allen mit nicht ausreichender Bonität ein Basiskonto. Eröffnen Sie zunächst online ein Girokonto und lassen Ihre Bonität von der Norisbank prüfen. Im Idealfall erhalten Sie die Zusage und ein vollwertiges Girokonto. Sollte Ihre Bonität nicht ausreichen, erhalten Sie automatisch einen Antrag für ein Guthabenkonto, den Sie dann annehmen oder ablehnen können.

Die Kosten im Detail

Direkt zum Basiskonto Antrag der Norisbank »
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Commerzbank

Auch die Commerzbank bietet ein solches Konto an. Dieses ist allerdings relativ teuer (Kontoführungs und Überweisungskosten) und kann nur in der Filiale eröffnet werden.

Die Kosten im Detail
Direkt zum Basiskonto Antrag der Commerzbank »
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Vergleich: Basiskonten bei Filialbanken

In diesem Vergleich haben wir die Kosten, der in vorigen Abschnitt vorgestellten Konten, übersichtlich miteinander verglichen.

PostbankDeutsche BankNorisbankCommerzbank
Aktivierungs-/Einrichtungsgebühr0,00€0,00€0,00€0,00€
monatliche Kontoführungsgebühr
(Kosten im Jahr)
5,90€8,99€5,90€
(70,80€)
6,90€(82,80€)
Buchungsentgeld0,00€0,00€0,00€0,00€
Überweisung Inland & SEPA0,00€0,00€0,00€0,00€
Bargeldabhebung am Automaten der Bank0,00€0,00€0,00€0,00€
Einrichtung eines Dauerauftrags0,00€0,00€0,00€
EC-/Master-/Visacard10,00€ pro JahrECECEC
Online-Bankingkostenfreikostenfreikostenfreikostenfrei
Durchschnittskosten pro Jahr*70,80€107,88€70,80€82,80€
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Wie im Vergleich ersichtlich, bieten die Post- und die Norisbank die jeweils grünstigsten Konten. Im vergleich zu den weiter oben vorgestellten Konten bei Direktbanken sind sie aber natürlich teurer.

Regionalbanken, Sparkassen sowie Volks- & Raiffeisenbanken

Das Bürgerkonto der Sparkasse

Da sich die Sparkassen dazu verpflichtet haben, jedem Kunden im Geschäftsgebiet auf Antrag ein Bürgerkonto einzurichten, kann dieses von der Sparkasse nur aus wichtigen Gründen abgelehnt oder gekündigt werden, zum Beispiel bei Missbrauch oder wenn vereinbarte Entgelte nicht bezahlt wurden. Alter, Einkommen, Schufa-Eintrag, die persönliche Situation oder Nationalität des Kunden dürfen bei der Entscheidung keine Rolle spielen.

Die Kosten für ein Bürgerkonto sind bei den Sparkassen regional unterschiedlich. Mehr Informationen gibts hier.

Ihr Antrag bei einer Sparkasse wurde abgelehnt, was nun?

Volksbank, Raiffeisenbanken

Die Volks- und Raiffeisenbanken bieten ebenfalls ein schufafreies Konto an. Es nennt sich „VR-Basiskonto“ und Sie erhalten dazu eine VR-BankCard (Girocard), mit der Sie bezahlen und am Automaten Geld abheben können.

Die Kosten für ein Bürgerkonto sind bei den Volks- und Raiffeisenbanken regional unterschiedlich. Mehr Informationen gibts hier.

Sparda Bank

Laut unseren Recherchen ist es auch bei der Sparda Bank möglich ein Bürgerkonto zu eröffnen.

Die Kosten für ein Bürgerkonto sind bei den Spardabanken regional unterschiedlich und liegen zwischen ca. 5,00€ und 60,00€ pro Jahr. Mehr Informationen gibts hier.

Bitte beachten: Die Angaben werden manuell recherchiert. Trotz größter Sorgfalt, können wir keine Gewährleistung auf Vollständigkeit und Richtigkeit geben.

Tipps: So klappts vielleicht doch mit einem Girokonto trotz SCHUFA-Einträgen

Holen Sie sich eine SCHUFA-Selbstauskunft

Sofern Sie sich unsicher sind, ob und weshalb Sie einen Eintrag haben könnten, oder einfach Ihren SCHUFA-SCORE wissen möchten, empfehlen wir vor der Antragstellung eine aktuelle Selbstauskunft einzuholen. Dann wissen Sie genau, wo Sie stehen und auf welche der von uns aufgelisteten Angebote Sie zurückgreifen können.

Sofern Ihnen fehlerhafte Einträge in Ihrer Selbstauskunft auffallen, haben Sie die Möglichkeit diese löschen zu lassen. Wie das geht erfahren Sie in diesem Ratgeber.

Abgelehnt? Versuchen Sie eine andere Bank!

Probieren Sie es einfach noch einmal bei einer anderen Bank. Die Banken nutzen neben der SCHUFA unterschiedliche Quellen (Creditreform und Co.) und interne Berechnungen um die Bonität eines Kunden zu bestimmen. So kann es also sein, dass Sie bei einer Bank abgelehnt werden und bei der anderen problemlos ein Konto eröffnen können.

Sollte die Bonität nicht ausreichen, erhalten Sie bei den klassischen Filial- und Direkt-Banken automatisch die Möglichkeit zur Eröffnung eines Guthabenkontos. Sollte es bei den „klassischen“ Banken nicht klappen, versuchen Sie es bei einer Online Bank, wie Onlinekonto.de, der Wirecard Bank oder der Fidor Bank. Diese verzichten auf SCHUFA-Abfragen, weswegen Sie hier in jedem Fall ein Konto bekommen sollten.

Suchen Sie den persönlichen Kontakt!

Sollten Sie bei Ihrer Wunschbank mit Ihrem Antrag abgelehnt worden sein, suchen Sie den persönlichen Kontakt per Telefon oder in der Filiale und legen Sie sachlich Ihre Situation dar. In einigen Fällen kann man so Kulanzregelungen aushandeln.

Der letzte Ausweg: Konto von einer anderen Person eröffnen lassen

Oft vergessen, aber eine weitere Möglichkeit, wenn alles andere versagt: Haben Sie eine echte Vertrauensperson, welche ein Girokonto eröffnen würde, sollten Sie diese Möglichkeit in Betracht ziehen. Haben Sie diese Möglichkeit, ist unsere Empfehlung das kostenlose Girokonto bei der Postbank auszuwählen. Lassen Sie sich dann eine Vollmacht und eine 2. EC-Karte auf sich selbst ausstellen und nutzen das Konto so.
 Dies sollte aber in jedem Fall die allerletzte Option sein! 

FAQ: Häufige Fragen zum Thema

Welche Ausschlusskriterien gibt es bei den Banken?
Bekomme ich auch trotz eines negativen Schufa-Eintrags einen Dispo-Kredit?
Kann man ein Guthabenkonto online eröffnen?
Erhalte ich eine Kredit- und/oder EC-Karte?
Warum lehnen Banken einen Kontoeröffnung bei negativen Schufa-Einträgen in der Regel ab?
Was ist mit dem Recht auf ein Girokonto?
Welche Kosten entstehen für ein Basiskonto?
Ein Girokonto trotz SCHUFA eröffnen? Kein Problem!
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