Einen Kredit trotz SCHUFA bekommen: So geht’s!

Einen Kredit trotz eines SCHUFA-Eintrags und/oder einer schlechter Bonität zu erhalten, kann in Deutschland recht schwierig sein. So gut wie jede große Bank führt vor der Kreditvergabe umfangreiche Überprüfungen bei der SCHUFA, Bürgel und anderen Kredit-Informationsgesellschaften durch. Hier reichen teilweise nur geringste Bedenken oder ein mittelmäßiger Score aus, um den Wunschkredit platzen zu lassen.

Eine Lösung bieten private Kreditunternehmen und Kreditvermittler, die in einem bestimmten Rahmen Kredite ohne SCHUFA-Prüfung vergeben. In den nachfolgenden Absätzen stellen wir Ihnen die einzelnen Anbieter vor:

Kurzüberblick:

• Eine Lösung, um einen Kredit trotz SCHUFA-Eintrag oder schlechter Bonität zu erhalten, bieten private Kreditunternehmen und Kreditvermittler, die Kredite ohne SCHUFA-Prüfung vergeben.
• Seriöse Anbieter und Vermittler von schufafreien Krediten sind u.a. Bon-Kredit, Creditolo, Maxda und smava.
• Es wird empfohlen, Angebote der verschiedenen Kreditvermittler einzuholen und die Konditionen sorgfältig zu vergleichen, um das beste Angebot zu finden.
• Kredite ohne SCHUFA-Prüfung können teurer sein, da ein höherer Zinssatz und möglicherweise der Abschluss einer Rechtsschuldenversicherung erforderlich sind.
• Seien Sie vorsichtig bei Kreditangeboten, die im Voraus Gebühren erheben oder unübliche Sicherheiten verlangen, die Vertragsunterlagen nur per Nachnahme verschicken oder zusätzliche Beratungs- und Versicherungsverträge verkaufen.
• Ein seriöser Anbieter hält sich an gesetzliche Vorgaben zur Kreditvergabe, einschließlich des effektiven Jahreszinses und transparenter Kreditkonditionen.
• Kredite ohne SCHUFA können mit Risiken verbunden sein, wie einem erhöhten Überschuldungsrisiko und höheren Zinsen.
• Vor- und Nachteile von Krediten ohne SCHUFA sollten sorgfältig abgewogen werden, und es ist ratsam, sich an Schuldnerberatungen zu wenden, wenn ein Kreditantrag abgelehnt wird.

Übersicht der Vermittler und Anbieter

Diese Vermittler bieten klassische Raten- und Sofortkredite trotz schlechter SCHUFA-Scores oder sogar ohne SCHUFA-Prüfung an:

Vergleich: Konditionen der Anbieter von schufafreien Krediten

In der Vergleichstabelle können Sie die wichtigsten Konditionen direkt miteinander vergleichen. Besonders interessant sind hierbei natürlich die Angaben zur Zinssatzspanne der Anbieter. Je niedriger die Zinssätze, desto geringer ist am Ende auch die Schuldsumme.

Wie aus der Tabelle ersichtlich, sind die Zinssätze bei Auxmoney grundsätzlich höher als bei den anderen Kreditvermittlern. Dazu kommt noch die Hürde, dass sich private Kreditgeber finden müssen, die Ihren Kreditwunsch finanzieren. Möchten Sie trotz Bonitätsproblemen einen Kredit aufnehmen, sind die Kreditvermittler – unseren Recherchen nach – meist die günstigere Wahl.

Bei den Kreditvermittlern Bon-Kredit, Creditolo und Maxda liegt die Zinsspanne in etwa gleich. Creditolo bietet mit 2.75% in der Theorie sehr günstige Zinsen. Ob diese auch Kunden mit Bonitätsproblemen oder einem SCHUFA-Eintrag angeboten werden, ist allerdings mehr als fraglich.

Unser Tipp ist daher: Holen Sie bei allen drei Kreditvermittlern ein unverbindliches Angebot ein und entscheiden Sie sich anhand des persönlich berechneten Zinssatzes für das günstigste Angebot.

Alles Wissenswerte rund um Kredite und die SCHUFA

Ein negativer SCHUFA-Eintrag schmälert Ihre Chancen auf einen Kredit (1). Viele Kreditanbieter werben aus diesem Anlass mit den Slogans „Kredit ohne SCHUFA“ oder “Kredit trotz SCHUFA”. Für die meisten Verbraucher klingt das unseriös. Deshalb wir haben für Sie getestet, was wirklich hinter den Slogans steckt. Es gibt, wie überall, auch in diesem Bereich schwarze Schafe, doch wir haben auch vertrauenswürdige Angebote gefunden. Wir zeigen Ihnen, worauf Sie achten sollten, ohne am Ende in die Schuldenfalle zu tappen.

Im Folgenden zeigen wir Ihnen, wie Sie den richtigen Kreditgeber finden, welche Voraussetzungen Sie meist erfüllen müssen und woran Sie unseriöse Angebote erkennen.

“Kredit ohne SCHUFA” – was ist damit genau gemeint?

“Schufafreies Darlehen” oder “Schweizer Kredit” sind andere Begriffe für Kredite ohne SCHUFA-Prüfung (2). Es suggeriert dem Verbraucher ein schnelles und unkompliziertes Darlehen. Der Unterschied zu einem herkömmlichen Darlehen der Bank: Die Kreditgeber beziehen keinerlei Auskunft über Ihre Kreditwürdigkeit in den Antrag ein. Ihre SCHUFA-Akte wird in diesem Fall nicht angefordert und es wird auch kein Eintrag darüber erzeugt.

Den richtigen Kreditgeber bzw. Kreditvermittler für Sie finden

Gehen Sie auf Nummer sicher, um unseriöse Kreditgeber zu meiden und vergleichen Sie mögliche Anbieter ganz genau. Folgende Fragen sollten Sie dabei immer im Hinterkopf haben:

• 1. Wie hoch ist der effektive Jahreszins als Kreditzins?
• 2. Fallen Gebühren für die Vermittlung und Bearbeitung an?
• 3. Wie hoch sind die einzelnen Raten?
• 4. Wie schnell erfolgt die Auszahlung?
• 5. Wie hoch ist die minimale und maximale Kreditsumme und Laufzeit?

Achten Sie sorgfältig auf alle Details und das Kleingedruckte des Kredits

Leider gibt es keine einheitlichen Regeln bezüglich Ratenpausen oder kostenfreien Sondertilgungen (3). Achten Sie also auf etwaige Klauseln, die Aussagen zu diesen Themen treffen und lesen Sie sich aufmerksam die Verbraucherrechte durch (4).

Die Voraussetzungen für einen schufafreien Kredit

Selbstverständlich ist ein Darlehen ohne vorherige Bonitätsprüfung nicht komplett bedingungslos möglich. Hier sehen Sie sämtliche Voraussetzungen auf einem Blick:

• Sie müssen mindestens 18 Jahre alt sein.
• Alleinstehende benötigen ein Mindesteinkommen von 1.100 €.
• Ehepartner benötigen ein Mindesteinkommen von 1.600 €.
• Sie dürfen nicht älter als 55-58 Jahre sein.

Diese Eckpunkte reichen in der Regel aus, um bei den von uns vorgestellten Anbietern einen Kredit von bis zu 5.000€ auch trotz SCHUFA- und Bonitätsproblemen zu erhalten. Sollten Sie einen größeren Betrag benötigen, müssen Sie zusätzliche Sicherheiten aufbringen. Es kann ein höheres Grundeinkommen verlangt werden oder Sie müssen anderweitig bürgen.

Vorsicht bei unseriösen Anbietern!

Es ist leider sehr schwer zu unterscheiden, welches Kreditangebot seriös und welches Betrug ist. Betrachten Sie jedes Angebot ganz genau und gehen Sie kritisch an die Auswahl Ihres künftigen Kreditgebers heran. Beachten Sie dabei folgende Kriterien, um schwarze Schafe zu vermeiden und einen seriösen Kreditvertrag abzuschließen:

Checkliste zum Erkennen seriöser Kredite ohne SCHUFA

• Werden Sie skeptisch, wenn Ihnen Gebühren im Vorfeld des Kreditabschlusses erhoben werden. Sogenannte „Bearbeitungsgebühren“ oder „Erstattungen von Auslagen“ sind ein sicheres Indiz dafür, dass Sie es mit Betrügern zu tun haben.
• Wenn keinerlei Sicherheiten Ihrerseits verlangt werden, stimmt etwas nicht und Sie sollten unbedingt die Finger von dem Angebot lassen.
• Sie können sich die Vertragsunterlagen ausschließlich per Nachname schicken lassen? Das ist nicht üblich, denn hierbei würden Ihnen Kosten entstehen. Lassen Sie hier also Vorsicht walten – das könnte ein Betrugsversuch sein!
• Seien Sie alarmiert, wenn Ihnen zusätzlich Beratungs- und Versicherungsverträge jeglicher Art verkauft werden. Das ist untypisch.
• Sie erreichen niemanden außer der Beratungshotline? Dann werden Sie misstrauisch. Auch Hausbesuche sind unüblich und schon gar nicht auf Ihre Kosten.
• Sollte Ihnen zusätzlich eine Insolvenzberatung angeboten werden, passen Sie auf, denn zumeist sind diese Berater unbefugt. Sie wollen lediglich Ihre Überschuldung ausnutzen.
• Werden von Ihnen Blankoüberweisungen oder Gehaltsabtretungen erwartet, ist davon auszugehen, dass der Kreditgeber unseriös ist. Ihre Daten dürfen niemals an Dritte weitergegeben werden!
• Erhalten Sie ein „Finanzierungsangebot“ anstelle eines Kredits, sollten Sie diesen Anbieter in jedem Fall meiden.
• Achten Sie auf zweifelhafte Aussagen, wie “die Auszahlung Ihres Kredits sei nur noch Formsache” oder “kann vom Vermittler beeinflusst werden”.

Einen seriösen Anbieter erkennen Sie außerdem daran, dass alle vom Gesetz vorgeschriebenen Vorgaben zur Kreditvergabe eingehalten werden (siehe BMJV). Diese Vorgaben sind:

• Der effektive Jahreszins muss angegeben sein
  

Beweislastumkehr bei Restschuldversicherungen

Beschränkung der Vorfälligkeitsentschädigung

Transparente Kreditkonditionen durch vorvertragliche Information und Beratung

Achten Sie auch darauf, dass für Sie ersichtlich ist, um welche Kreditart es geht und alle oben genannten Faktoren in der Beispielrechnung aufgeführt sind. Nur so haben Sie eine seriöse Chance darauf abschätzen zu können, welche Gesamtkosten der Kredit mit sich bringt.

Weitere Hinweise dazu gibt auch die Verbraucherzentrale auf ihrer Website.

So erhöhen Sie Ihre Kredit-Chancen

Für einen potenziellen Kreditgeber bzw. ein Kreditinstitut sind Sicherheiten das Wichtigste. Je mehr Sie davon mitbringen, desto positiver fällt Ihre Bonitätsprüfung aus (5). Sicherheiten können neben dem Einkommen Immobilien oder Lebensversicherungen sein, da sie einen Vermögenswert darstellen, der die jeweilige Bank absichert.

Prüfen Sie zunächst Ihre Einkünfte und stellen eine Einnahmen-Ausgaben-Rechnung auf, um sich einen ersten Überblick über die eigene Kreditwürdigkeit zu verschaffen. Mit dem zur Verfügung stehenden Einkommen lässt sich zunächst schätzen, welche Kreditsumme Sie sich leisten können.

Sollten Sie einen Ehepartner oder Mitantragsteller haben, stehen Ihre Chancen noch besser, da Sie über mehr Einkommen verfügen. Sie müssen nicht verheiratet sein, um mit Ihrem Partner gemeinsam einen Kredit zu beantragen. Denkbar wären auch Geschwister oder Eltern. Die Bank bewertet einen Mitantragsteller als zusätzliche Sicherheit, wenn es zu einer Pfändung kommen sollte. Ihr Chancen können Sie so also grundsätzlich steigern.

Wenn Sie Ihre Chancen erhöhen wollen, sollten Sie…

• …einen Mitantragsteller haben.
• …Immobilien besitzen.
• …eine Lebensversicherung haben.
• …über einen Bausparvertrag verfügen.
• …sonstige Vermögenswerte besitzen.

Überdenken Sie im Vorfeld gewissenhaft, ob es tatsächlich ein schufafreier Kredit sein soll. Sprechen Sie zunächst ausführlich mit Ihrer Bank und suchen Sie gemeinsam eine Lösung. Es kann Ihnen allerdings niemals im Vorfeld garantiert werden, dass Sie die gewünschte Kreditsumme auch gestattet bekommen.

Wer bekommt einen Kredit trotz SCHUFA-Problemen bewilligt?

Üblicherweise gibt es Kredite ganz ohne SCHUFA-Abfrage oder trotz Bonitätsproblemen nur für Arbeitnehmer und Beamte. Dabei spielt das Alter eine ebenso wichtige Rolle und ist entscheidend für die Gewährleistung eines Kredits. Als Kreditinteressent muss man mindestens 18 Jahre alt sein, aber auch ein gewisses Höchstalter sollte nicht überschritten werden. Das Höchstalter bei der Kreditvergabe liegt bei 58 Jahren. Das Gehalt fällt ebenso stark ins Gewicht, denn das Nettoeinkommen sollte mindestens 1.000 Euro betragen. Zudem muss dieses Geld auf ein deutsches Konto eingehen und man muss deutscher Staatsbürger sein.

Sind Sie Beamter oder Angestellter, haben Sie auch trotz Bonitätsproblemen gute Chancen. Studierende, Rentner oder Selbstständige haben es hingegen schwerer ein Darlehen im gleichen Rahmen bewilligt zu bekommen. Verfügen diese Personengruppen aber dennoch über ein regelmäßiges und im Zweifelsfall pfändbares Einkommen, gibt es doch noch eine Chance – geben Sie also nicht direkt auf!

Die Risiken bei Krediten ohne SCHUFA-Prüfung

Zuerst ist es wichtig zu verstehen, welche Funktion die SCHUFA eigentlich hat. Sie dient nicht zuletzt auch zur Sicherheit des Kreditnehmers. Negative Einträge kommen nur zustande, wenn man fortwährend im Zahlungsrückstand ist oder die Bank einem den Kreditvertrag kündigt. Banken und Unternehmen sind aber bezüglich der Meldung negativer Vorfälle ebenfalls an Fristen gebunden. Erst nach Ablauf dieser Fristen dürfen Daten weitergegeben werden.

Rechtsgültige Gerichtsurteile, bei denen es um versäumte Zahlungsverpflichtungen oder Darlehen geht, werden üblicherweise der SCHUFA gemeldet, ungeachtet dessen, ob die ausstehenden Zahlungen inzwischen oder kurz nach dem Urteil beglichen wurden. Dazu zählen auch Mahnbescheide vom Vollstreckungsgericht, auf die nicht fristgerecht Einspruch erhoben wurde. Doch das ist ein sehr langwieriger Prozess, währenddessen man sich in der Regel längst mit seinen Gläubigern friedlich geeinigt haben kann. Sucht man frühzeitig das Gespräch, wäre auch eine Umschuldung denkbar.

Aus oben genannten Gründen kann es also relevant werden einen Kredit ohne vorherige SCHUFA-Prüfung zu beantragen. Doch dabei ist Vorsicht geboten, denn versucht man auf diesem Wege alte Verbindlichkeiten auszulösen, tappt man in die nächste finanzielle Verbindlichkeit mit einem sehr hohen Zinssatz.

Wann ist ein Kredit ohne vorherige Bonitätsprüfung ratsam?

Im Internet finden sich eine Vielzahl negativer Berichterstattungen über Anbieter für Kredite ohne Bonitäts- oder SCHUFA-Prüfungen. Nichtsdestotrotz sollte man differenzieren und sich nicht vorzeitig verunsichern lassen. Zumeist stecken dahinter frustrierte Antragsteller, bei denen kein Kreditvertrag zustande kam.

Die häufigsten Ausschlusskriterien sind dabei nämlich fehlende Unterlagen oder die Missachtung der Kreditbedingungen. Diese Faktoren spielen bei einem herkömmlichen Bankenkredit allerdings eine ebenso wichtige Rolle und sagen somit nichts über die Seriosität der schufafreien Kreditanbieter aus.

Es gibt durchaus eine Vielzahl von Unternehmen, die seriöse schufafreie Kredite anbieten. Natürlich ist es ebenso wichtig, welche Voraussetzungen Sie für einen Kreditantrag mitbringen. Stehen Sie finanziell auf beiden Beinen und wollen lediglich fernab der SCHUFA eine Finanzierung beantragen, kann ein Kreditangebot ohne die entsprechende Bonitätsabfrage die richtige Wahl sein. Wenn Sie zudem Bürgschaften oder andere Sicherheiten vorweisen können, wäre ein Kredit dieser Art keine Gefahr für Sie. Achten Sie aber immer darauf, dass der Zinssatz und die Kreditlaufzeit im Rahmen liegen.

Ist es jedoch Ihre Intention einen alten überfälligen Kredit auszulösen, sollten Sie nicht auf eine Bonitätsprüfung verzichten. Dadurch verteuern Sie Ihre Schulden und bringen sich immer weiter in ein finanzielles Abhängigkeitsverhältnis.

Vor- und Nachteile

Betrachten Sie im Vorfeld der Kreditanfrage folgende Punkte:

Vorteile:

• negative Einträge bleiben geheim
• kein neuer Eintrag in die Akte
• Zinsvorteile bei hohem Einkommen
• oftmals unbürokratische und anonyme Abwicklung
• geringe Kreditlaufzeiten
• Hausbank wird nicht über Kredit informiert
• Darlehensgrund interessiert den Kreditgeber nicht

Nachteile:

• erhöhtes Überschuldungsrisiko
• hinterlegte Sicherheiten können gepfändet werden
• meist nur kleine Kreditsummen verfügbar
• oft mit höheren Zinsen verbunden
• es können Gebühren anfallen
• Gefahr unseriöser Anbieter

Es sprechen also einige Punkte für und gegen einen Kredits ohne Bonitäts- und SCHUFA-Prüfung. Haben Sie noch lange nach erledigten Altlasten negative Einträge und verfügen zwischenzeitlich über ein hohes Einkommen, ist ein Kredit ohne Überprüfung wahrscheinlich die einzige Möglichkeit. In so einem Fall bekommen Sie nämlich keinen Kredit bei einer “normalen” Bank gewährt, ungeachtet Ihres guten Einkommens.

Bedenken Sie …

Die Gefahr ist natürlich weiterhin, dass man sich überschuldet und nicht mehr Herr seiner finanziellen Verpflichtungen wird. Auch bei niedrigen Kreditsummen besteht die Gefahr ein finanzielles Risiko einzugehen. So etwas wie kostenfreie Sondertilgungen gibt es bei Krediten ohne SCHUFA nämlich nicht.

Bei der Antragstellung eines solchen Kredits können einem jede Menge Steine in den Weg gelegt werden. Oftmals ist es für den Laien nur schwer zu erkennen, welcher Anbieter die besten Konditionen bereithält. Merken Sie sich, dass ein seriöser schufafreier Kredit keine Bearbeitungsgebühren und Vorleistungen veranschlagt.

Der Antrag auf einen schufafreien Kredit wurde abgelehnt, was kann ich tun?

Natürlich wird nicht jeder Kreditantrag gewährt. Die Annahmequote soll lediglich zwischen 10 und 15 Prozent liegen. Die wahren Gründe für eine Ablehnung sind meist nicht auszumachen und undurchsichtig. In den meisten Fällen liegt es bekanntlich an fehlenden Unterlagen oder mangelnden Grundvoraussetzungen für einen Kredit.

Unsere Empfehlungen: Schauen Sie sich in diesem Fall nach Alternativen um und lassen Sie sich bei der Antragstellung helfen.

Es gibt für solche Fälle Vereine oder Schuldnerberatungen, bei denen man sich kostengünstigen Rat einholen kann. Mit einem persönlichen Gespräch kann Ihre finanzielle Lage genau beleuchtet und nach Alternativen gesucht werden. Im Fokus steht immer Ihre Entschuldung, um Ihr finanzielles Leben wieder zu normalisieren.

FAQ: Häufige Fragen zu Krediten ohne SCHUFA

Quellen, Fußnoten, Links